Sehen Sie, wie viel Zinsen Sie sparen und wie viele Jahre Sie verkürzen, wenn Sie monatlich mehr zahlen.
Ohne Sondertilgung
Mit Sondertilgung
Warum Sondertilgung so wirksam ist
Eine normale Rate besteht anfangs überwiegend aus Zinsen, nur ein kleiner Teil senkt die Schuld. Eine Sondertilgung wirkt anders: Jede Einheit geht direkt auf die Restschuld. Das entfernt nicht nur den gezahlten Betrag, sondern auch sämtliche künftigen Zinsen, die diese Restschuld über die Restlaufzeit erzeugt hätte.
Prüfen Sie vor einer Sondertilgung zweierlei: ob Ihre Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt und ob der Kreditzins höher ist als die Rendite, die Ihr Geld anderswo erzielen würde. Übersteigt der Kreditzins den Sparzins, ist die Sondertilgung meist die bessere – und garantierte – Rendite.
200 extra im Monat zahlen sich 1,22-fach zurück und streichen 6,5 Jahre
Jede Einheit Sondertilgung geht direkt gegen die Restschuld, und jede getilgte Einheit verzinst sich für den Rest der Laufzeit nicht mehr. Bei 300.000 zu 5% kosten zusätzliche 200 im Monat insgesamt 56.600 und streichen 69.211 an Zinsen — eine Rendite, die man vorab kennt, was selten ist.
So wird gerechnet
- Rechnet das Darlehen Monat für Monat mit einer zusätzlichen Zahlung auf die Restschuld neu.
- Nennt gesparte Zinsen und gestrichene Jahre, die zusammen laufen, aber nicht proportional.
- Vergleicht mehrere Sondertilgungshöhen, denn die ersten Einheiten sind die wertvollsten.
jeden Monat: Zins = Restschuld × Monatszins
Restschuld = Restschuld + Zins − (Rate + Sondertilgung)
die Ersparnis sind kumuliert vermiedene Zinsen, nicht die Sondertilgung selbstRechenbeispiel
300.000 zu 5% über dreißig Jahre, mit verschiedenen monatlichen Sondertilgungen.
- Ausgangslage: 361 Monate, 279.770 Zinsen
- +50: 337 Monate, spart 21.663 und 2,0 Jahre
- +100: 316 Monate, spart 39.938 und 3,8 Jahre
- +200: 283 Monate, spart 69.211 und 6,5 Jahre
- +500: 216 Monate, spart 124.385 und 12,1 Jahre
Die 200er-Variante zahlt über die verkürzte Laufzeit 56.600 zusätzlich und streicht 69.211 Zinsen — 1,22 Einheiten zurück je gezahlter Einheit, bei sechseinhalb Jahren früherer Tilgung.
Das Ergebnis lesen
- Sondertilgung ist eine garantierte, steuerfreie Rendite in Höhe Ihres Hypothekenzinses. Bei 5% schlägt das risikobereinigt die meisten Sparkonten — verglichen wird nicht mit erhofften, sondern mit sicheren Renditen.
- Der Zeitpunkt wiegt enorm, weil Zinsen vorn liegen. Dieselben 200 im Monat ab Jahr eins streichen weit mehr als ab Jahr fünfzehn, denn sie annullieren Zinsen über eine längere Restlaufzeit.
- Prüfen Sie zuerst die Sondertilgungsbedingungen. Viele Festzinsprodukte begrenzen die kostenfreie Sondertilgung auf etwa 10% der Restschuld je Jahr, und ein Überschreiten kann eine Gebühr auslösen, die den Vorteil aufhebt.
- Tilgen Sie höher verzinste Schulden zuerst. Eine Karte zu 22% bringt je getilgter Einheit das Vierfache einer 5%-Hypothek — die Hypothek zu tilgen, während Kartenschulden laufen, ist die falsche Reihenfolge, gleich wie die Salden wirken.
Häufige Fragen
- Ist Sondertilgung besser als die Differenz anzulegen?
- Sie ist sicher statt erwartet. Sondertilgung bringt exakt Ihren Hypothekenzins, ohne Risiko und ohne Steuer; eine Anlage bringt vielleicht mehr, vielleicht nicht. Viele teilen sinnvollerweise auf — der Fehler ist anzunehmen, eine erwartete Rendite schlage eine garantierte automatisch.
- Bringt eine kleine Sondertilgung überhaupt etwas?
- Ja, mehr als es scheint. Fünfzig im Monat — unter zwei am Tag — streichen 21.663 Zinsen und zwei Jahre Laufzeit. Die Wirkung ist nicht proportional zum Betrag, weil frühe Tilgung über die gesamte Restzeit wirkt.