Rembourser par anticipation vaut-il mieux qu'investir la différence ?

C'est certain plutôt qu'espéré. Le remboursement rend exactement votre taux de prêt, sans risque ni impôt ; l'investissement peut rendre davantage, ou non. Beaucoup partagent raisonnablement — l'erreur est de supposer qu'un rendement espéré bat automatiquement un rendement garanti.

Un petit versement supplémentaire compte-t-il vraiment ?

Oui, plus qu'il n'y paraît. Cinquante par mois — moins de deux par jour — retirent 21 663 d'intérêts et deux ans de durée. L'effet n'est pas proportionnel au montant, car une réduction précoce du capital agit sur toute la période restante.

Calculateur de Remboursement Anticipé – Intérêts et Années Économisés

Découvrez combien d'intérêts vous économisez et combien d'années vous gagnez en remboursant plus chaque mois.

Sans remboursement anticipé

Durée de remboursement25 ans 0 mois

Intérêts totaux150 754 €

Avec remboursement anticipé

Durée de remboursement18 ans 10 mois

Intérêts totaux108 911 €

Intérêts économisés41 843 €

Temps gagné6 ans 2 mois

Pourquoi le remboursement anticipé est si efficace

Une mensualité normale est surtout composée d'intérêts au début : seule une petite part réduit la dette. Un remboursement anticipé, lui, s'impute entièrement sur le solde. Cela supprime non seulement la somme versée, mais aussi tous les intérêts futurs que ce solde aurait générés jusqu'au terme.

Avant de rembourser par anticipation, vérifiez deux points : si votre prêteur facture des indemnités de remboursement anticipé, et si le taux du prêt dépasse ce que votre argent rapporterait ailleurs. Si le taux du crédit bat celui de votre épargne, le remboursement anticipé offre généralement un meilleur rendement — et il est garanti.

200 de plus par mois rapportent 1,22 fois et retirent 6,5 ans

Chaque unité de remboursement anticipé s'impute directement sur le capital, et chaque unité de capital retirée cesse de produire des intérêts pour le reste de la durée. Sur 300 000 à 5%, 200 de plus par mois coûtent 56 600 au total et suppriment 69 211 d'intérêts — un rendement connu d'avance, ce qui est rare.

Comment ça marche

Recalcule le prêt mois par mois avec un versement supplémentaire imputé au capital.
Indique les intérêts économisés et les années retirées, qui évoluent ensemble mais pas proportionnellement.
Compare plusieurs niveaux de remboursement anticipé, les premières unités étant les plus rentables.

chaque mois : intérêts = capital restant × taux mensuel
              capital = capital + intérêts − (mensualité + supplément)

l'économie, ce sont les intérêts évités cumulés, non le versement lui-même

Exemple chiffré

300 000 à 5% sur trente ans, avec divers suppléments mensuels.

référence : 361 mois, 279 770 d'intérêts
+50 : 337 mois, économise 21 663 et 2,0 ans
+100 : 316 mois, économise 39 938 et 3,8 ans
+200 : 283 mois, économise 69 211 et 6,5 ans
+500 : 216 mois, économise 124 385 et 12,1 ans

Le cas à 200 verse 56 600 de plus sur la durée raccourcie et supprime 69 211 d'intérêts — 1,22 unité récupérée par unité versée, avec un prêt soldé six ans et demi plus tôt.

Lire le résultat

Le remboursement anticipé est un rendement garanti et non fiscalisé, égal à votre taux de prêt. À 5%, cela bat la plupart des livrets à risque ajusté — la comparaison ne se fait pas avec des rendements espérés mais avec des rendements certains.
Le moment compte énormément, les intérêts étant concentrés au début. Les mêmes 200 par mois entamés en année un suppriment bien plus qu'entamés en année quinze, car ils annulent des intérêts sur une durée restante plus longue.
Vérifiez d'abord les conditions de remboursement anticipé. Beaucoup de produits à taux fixe plafonnent le remboursement sans pénalité à environ 10% du capital par an, et dépasser ce seuil peut déclencher une indemnité qui efface le gain.
Soldez d'abord les dettes à taux plus élevé. Une carte à 22% rapporte quatre fois plus qu'un prêt à 5% par unité remboursée : rembourser le prêt immobilier en portant une dette de carte est le mauvais ordre, quel que soit l'effet des soldes.

Questions fréquentes

Rembourser par anticipation vaut-il mieux qu'investir la différence ?: C'est certain plutôt qu'espéré. Le remboursement rend exactement votre taux de prêt, sans risque ni impôt ; l'investissement peut rendre davantage, ou non. Beaucoup partagent raisonnablement — l'erreur est de supposer qu'un rendement espéré bat automatiquement un rendement garanti.
Un petit versement supplémentaire compte-t-il vraiment ?: Oui, plus qu'il n'y paraît. Cinquante par mois — moins de deux par jour — retirent 21 663 d'intérêts et deux ans de durée. L'effet n'est pas proportionnel au montant, car une réduction précoce du capital agit sur toute la période restante.