Descubre cuántos intereses ahorras y cuántos años recortas pagando de más cada mes.
Sin amortización extra
Con amortización extra
Por qué amortizar anticipadamente funciona tan bien
Una cuota normal es sobre todo intereses al principio, así que solo una parte pequeña reduce lo que debes. Una amortización extra es distinta: cada unidad va directa contra el saldo. Eso elimina no solo el importe pagado, sino todos los intereses futuros que ese saldo habría generado hasta el final del plazo.
Antes de amortizar, comprueba dos cosas: si tu entidad cobra comisión por amortización anticipada y si el tipo del préstamo supera lo que tu dinero rendiría en otro sitio. Si el tipo de la hipoteca supera al del ahorro, amortizar suele dar mejor rentabilidad, y además garantizada.
200 al mes de más devuelven 1,22 veces y quitan 6,5 años
Cada unidad de amortización anticipada va directa contra el capital, y cada unidad de capital retirada deja de generar intereses el resto del plazo. Sobre 300.000 al 5%, 200 más al mes cuestan 56.600 en total y eliminan 69.211 de intereses: una rentabilidad que conoces de antemano, cosa poco habitual.
Cómo funciona
- Recalcula el préstamo mes a mes con un pago adicional aplicado al capital.
- Informa de los intereses ahorrados y los años eliminados, que se mueven juntos pero no en proporción.
- Compara varios niveles de amortización, ya que las primeras unidades son las más valiosas.
cada mes: intereses = saldo × tipo mensual
saldo = saldo + intereses − (cuota + extra)
el ahorro son los intereses evitados acumulados, no la amortización en síEjemplo resuelto
300.000 al 5% a treinta años, con distintas amortizaciones mensuales.
- referencia: 361 meses, 279.770 de intereses
- +50: 337 meses, ahorra 21.663 y 2,0 años
- +100: 316 meses, ahorra 39.938 y 3,8 años
- +200: 283 meses, ahorra 69.211 y 6,5 años
- +500: 216 meses, ahorra 124.385 y 12,1 años
El caso de 200 aporta 56.600 extra a lo largo del plazo acortado y elimina 69.211 de intereses: 1,22 unidades de vuelta por cada una aportada, con la hipoteca liquidada seis años y medio antes.
Cómo leer el resultado
- Amortizar es una rentabilidad garantizada y libre de impuestos igual al tipo de tu hipoteca. Al 5% eso supera a la mayoría de cuentas de ahorro ajustando por riesgo: la comparación no es con rentabilidades esperadas sino con rentabilidades ciertas.
- El momento pesa muchísimo porque los intereses están cargados al principio. Los mismos 200 al mes empezando en el año uno eliminan bastante más que empezando en el quince, porque cancelan intereses durante un plazo restante más largo.
- Revisa primero las condiciones de amortización anticipada. Muchos productos a tipo fijo limitan la amortización sin penalización a en torno al 10% del saldo anual, y superarlo puede activar una comisión que borra el beneficio.
- Liquida antes la deuda de tipo más alto. Una tarjeta al 22% rinde cuatro veces lo que una hipoteca al 5% por unidad amortizada, así que amortizar hipoteca mientras arrastras deuda de tarjeta es el orden equivocado, por más que los saldos sugieran otra cosa.
Preguntas frecuentes
- ¿Es mejor amortizar que invertir la diferencia?
- Es cierto en lugar de esperado. Amortizar devuelve exactamente el tipo de tu hipoteca, sin riesgo y sin impuestos; invertir puede rendir más, o no. Mucha gente reparte razonablemente entre ambas: el error es dar por hecho que una rentabilidad esperada supera automáticamente a una garantizada.
- ¿Sirve de algo una amortización pequeña?
- Sí, más de lo que parece. Cincuenta al mes —menos de dos al día— eliminan 21.663 de intereses y dos años de plazo. El efecto no es proporcional al importe, porque reducir capital pronto actúa durante todo el periodo restante.