Scopri quanti interessi risparmi e quanti anni accorci pagando di più ogni mese.
Senza versamenti extra
Con versamenti extra
Perché i versamenti extra funzionano così bene
Una rata normale all'inizio è quasi tutta interessi, quindi solo una piccola parte riduce il debito. Un versamento extra è diverso: ogni unità va dritta sul saldo. Questo elimina non solo l'importo versato, ma anche tutti gli interessi futuri che quel saldo avrebbe generato fino a fine durata.
Prima di versare extra, verifica due cose: se la banca applica una penale per estinzione anticipata e se il tasso del prestito è più alto del rendimento che il denaro otterrebbe altrove. Se il tasso del mutuo batte quello dei risparmi, il versamento extra di solito rende di più, ed è un rendimento garantito.
200 in più al mese rendono 1,22 volte e tolgono 6,5 anni
Ogni unità di estinzione parziale va dritta sul capitale, e ogni unità di capitale tolta smette di produrre interessi per il resto della durata. Su 300.000 al 5%, 200 in più al mese costano 56.600 in totale e tolgono 69.211 di interessi: un rendimento noto in anticipo, cosa rara.
Come funziona
- Ricalcola il mutuo mese per mese con un versamento aggiuntivo imputato al capitale.
- Riporta gli interessi risparmiati e gli anni tolti, che si muovono insieme ma non in proporzione.
- Confronta più livelli di versamento extra, dato che le prime unità sono le più preziose.
ogni mese: interessi = debito residuo × tasso mensile
debito = debito + interessi − (rata + extra)
il risparmio sono gli interessi evitati cumulati, non il versamento in séEsempio pratico
300.000 al 5% su trent'anni, con diversi versamenti extra mensili.
- riferimento: 361 mesi, 279.770 di interessi
- +50: 337 mesi, risparmia 21.663 e 2,0 anni
- +100: 316 mesi, risparmia 39.938 e 3,8 anni
- +200: 283 mesi, risparmia 69.211 e 6,5 anni
- +500: 216 mesi, risparmia 124.385 e 12,1 anni
Il caso da 200 versa 56.600 in più lungo la durata accorciata e toglie 69.211 di interessi: 1,22 unità indietro per ogni unità versata, con il mutuo chiuso sei anni e mezzo prima.
Come leggere il risultato
- L'estinzione parziale è un rendimento garantito ed esentasse pari al tasso del tuo mutuo. Al 5% batte gran parte dei conti di risparmio a parità di rischio: il confronto non è con rendimenti sperati ma con rendimenti certi.
- Il momento pesa enormemente perché gli interessi sono concentrati all'inizio. Gli stessi 200 al mese avviati al primo anno tolgono molto più che avviati al quindicesimo, perché annullano interessi su una durata residua più lunga.
- Verifica prima le condizioni di estinzione anticipata. Molti prodotti a tasso fisso limitano l'estinzione senza penali a circa il 10% del debito all'anno, e superarla può far scattare una commissione che azzera il vantaggio.
- Estingui prima il debito a tasso più alto. Una carta al 22% rende quattro volte quanto un mutuo al 5% per unità rimborsata, quindi estinguere il mutuo mentre porti debito di carta è l'ordine sbagliato, comunque appaiano i saldi.
Domande frequenti
- Conviene più estinguere o investire la differenza?
- È certo invece che atteso. L'estinzione rende esattamente il tasso del tuo mutuo, senza rischio e senza imposte; investire può rendere di più, oppure no. Molti dividono ragionevolmente: l'errore è dare per scontato che un rendimento atteso batta automaticamente uno garantito.
- Un piccolo versamento extra conta davvero?
- Sì, più di quanto sembri. Cinquanta al mese — meno di due al giorno — tolgono 21.663 di interessi e due anni di durata. L'effetto non è proporzionale all'importo, perché ridurre il capitale presto agisce su tutto il periodo residuo.