Calcolatore Piano di Ammortamento

Non hai ripagato metà del debito fino all'anno 20 su 30

Un piano di ammortamento sembra un progresso costante e non lo è. Gli interessi si calcolano sul debito residuo, quindi le prime rate toccano appena il capitale. Su un mutuo trentennale non abbatti metà del debito fino al ventesimo anno, e il capitale non supera gli interessi in una rata fino al mese 195.

Come funziona

• Costruisce il piano completo rata per rata, separando ciascuna in interessi e capitale.
• Mostra i totali cumulati, che si discostano nettamente dall'intuizione delle rate uguali.
• Segna il punto di incrocio in cui il capitale supera finalmente gli interessi.

ogni mese:
  interessi = debito residuo × tasso mensile
  capitale  = rata − interessi
  debito    = debito − capitale

la rata è costante; la ripartizione al suo interno si sposta di continuo

Esempio pratico

300.000 al 5% su trent'anni, con rata costante di 1.610,46.

1. dopo 5 anni: 72.114 di interessi pagati, 24.513 di capitale, 275.487 dovuti
2. dopo 10 anni: 137.282 di interessi, 55.973 di capitale, 244.027 dovuti
3. dopo 20 anni: 238.349 di interessi, 148.161 di capitale, 151.839 dovuti
4. dopo 30 anni: 279.770 di interessi, 300.000 di capitale, nulla dovuto

Dopo dieci anni hai pagato 137.282 di interessi e ridotto il debito di 55.973: meno di un quinto. Il debito residuo scende sotto la metà solo al mese 242, a due terzi della durata.

Come leggere il risultato

• Il capitale supera per la prima volta gli interessi in una rata al mese 195. Prima di quel punto, gran parte di ogni rata è affitto del denaro anziché sua restituzione: per questo il saldo si muove così lentamente all'inizio.
• È ciò che rende potente l'estinzione parziale precoce e quasi inutile quella tardiva. Un'unità versata al secondo anno annulla interessi sui ventotto anni restanti; la stessa al ventottesimo non ne annulla quasi nessuno.
• Spiega anche il costo dei traslochi frequenti. Vendere dopo cinque anni significa aver pagato 72.114 di interessi per ridurre il debito di 24.513, e un nuovo mutuo ti riporta all'inizio, carico di interessi, di un piano nuovo.
• Leggi il piano prima di rifinanziare. Un tasso più basso su una nuova durata trentennale può alzare gli interessi totali pur abbassando la rata, perché torni all'inizio della curva.

Domande frequenti

Perché il mio saldo si muove appena all'inizio?

Perché gli interessi si applicano all'intero debito residuo, che all'inizio è quasi il mutuo intero. Al primo mese, 1.250 di una rata da 1.610 sono interessi e 360 riducono il debito. La proporzione si sposta ogni mese, ma lentamente.

Quando il piano inizia a lavorare a mio favore?

Intorno al mese 195, quando il capitale supera per la prima volta gli interessi in una rata, e in modo deciso da lì in poi. Gli ultimi anni estinguono in fretta perché resta poco saldo su cui calcolare interessi.