Calculateur de Tableau d'Amortissement

Vous n'avez pas remboursé la moitié de la dette avant l'année 20 sur 30

Un tableau d'amortissement ressemble à une progression régulière et n'en est pas une. Les intérêts portent sur le capital restant dû, si bien que les premières mensualités touchent à peine au capital. Sur un prêt de trente ans, la moitié de la dette n'est remboursée qu'en vingtième année, et le capital ne dépasse les intérêts dans une mensualité qu'au mois 195.

Comment ça marche

• Construit le tableau complet mensualité par mensualité, en séparant intérêts et capital.
• Affiche les cumuls, très éloignés de l'intuition que donnent des mensualités égales.
• Repère le point de bascule où le capital dépasse enfin les intérêts.

chaque mois :
  intérêts = capital restant × taux mensuel
  capital  = mensualité − intérêts
  capital restant = capital restant − capital remboursé

la mensualité est constante ; sa composition interne bouge en permanence

Exemple chiffré

300 000 à 5% sur trente ans, avec une mensualité constante de 1 610,46.

1. après 5 ans : 72 114 d'intérêts payés, 24 513 de capital, 275 487 dus
2. après 10 ans : 137 282 d'intérêts, 55 973 de capital, 244 027 dus
3. après 20 ans : 238 349 d'intérêts, 148 161 de capital, 151 839 dus
4. après 30 ans : 279 770 d'intérêts, 300 000 de capital, plus rien dû

Au bout de dix ans, vous avez payé 137 282 d'intérêts et réduit la dette de 55 973 — moins d'un cinquième. Le capital restant ne passe sous la moitié qu'au mois 242, aux deux tiers de la durée.

Lire le résultat

• Le capital dépasse les intérêts dans une mensualité pour la première fois au mois 195. Avant cela, l'essentiel de chaque versement est un loyer de l'argent plutôt qu'un remboursement — d'où un capital qui bouge si peu au début.
• C'est ce qui rend le remboursement anticipé précoce puissant et le tardif quasi inutile. Une unité versée en année deux annule des intérêts sur vingt-huit années restantes ; la même en année vingt-huit n'en annule presque aucun.
• Cela explique aussi le coût des déménagements fréquents. Vendre au bout de cinq ans, c'est avoir payé 72 114 d'intérêts pour réduire la dette de 24 513 — et un nouveau prêt vous replace au début, chargé en intérêts, d'un tableau neuf.
• Lisez le tableau avant de renégocier. Un taux plus bas sur une nouvelle durée de trente ans peut augmenter les intérêts totaux tout en abaissant la mensualité, puisque vous revenez au début de la courbe.

Questions fréquentes

Pourquoi mon capital bouge-t-il si peu au départ ?

Parce que les intérêts portent sur la totalité du capital restant, presque égal au prêt entier au début. Au premier mois, 1 250 d'une mensualité de 1 610 sont des intérêts et 360 réduisent la dette. La proportion se déplace chaque mois, mais lentement.

À partir de quand le tableau joue-t-il en ma faveur ?

Vers le mois 195, quand le capital dépasse pour la première fois les intérêts dans une mensualité, et nettement ensuite. Les dernières années remboursent vite, car il reste peu de capital sur lequel prélever des intérêts.