Listez vos dettes et comparez deux stratégies de remboursement : boule de neige (plus petit solde d'abord) et avalanche (taux le plus élevé d'abord).
Boule de neige (plus petit solde)
Avalanche (taux le plus élevé)
Boule de neige ou avalanche : que choisir ?
Les deux méthodes paient tous les minimums chaque mois et concentrent le reste sur une dette cible. L'avalanche vise le taux le plus élevé, ce qui est toujours le chemin le moins coûteux mathématiquement. La boule de neige vise le plus petit solde, ce qui solde des dettes plus tôt et procure des victoires visibles rapidement.
Si l'économie d'intérêts de l'avalanche est faible, la boule de neige est souvent le meilleur choix concret, car clôturer un compte entretient la motivation. Si l'écart est important, suivez l'avalanche. Dans tous les cas, le principal levier reste le paiement mensuel supplémentaire : chaque unité en plus s'impute directement au capital.
L'avalanche bat la boule de neige de 157. C'est tout le débat
La méthode avalanche — taux le plus élevé d'abord — est mathématiquement optimale, et l'internet en conclut que la question est réglée. Sur un jeu de dettes réaliste, elle économise 157 sur trente-deux mois. Si solder un compte plus tôt vous fait tenir, la plus petite dette d'abord vaut plus que les 157 qu'elle coûte.
Comment ça marche
- Simule le remboursement de plusieurs dettes mois par mois : minimums sur toutes, surplus sur une seule.
- Compare l'ordre par taux d'intérêt et l'ordre par montant restant.
- Donne les mois nécessaires et les intérêts totaux, seuls ces derniers différant nettement.
chaque mois : payer le minimum sur chaque dette, puis tout le disponible sur la dette cible avalanche → viser le taux le plus élevé boule de neige → viser le plus petit solde les deux soldent le même total ; seuls les intérêts et l'ordre changent
Exemple chiffré
16 000 sur trois dettes — 5 000 à 22%, 3 000 à 18%, 8 000 à 9% — avec 600 par mois.
- l'avalanche vise d'abord les 5 000 à 22%
- la boule de neige vise d'abord les 3 000 à 18%
- avalanche : 32 mois, 2 924 d'intérêts
- boule de neige : 32 mois, 3 081 d'intérêts
Les mêmes trente-deux mois dans les deux cas, et 157 d'intérêts en plus pour la boule de neige — environ 5% des intérêts et moins de 1% de la dette. La méthode optimale l'est d'une marge que la plupart ne remarqueraient pas.
Lire le résultat
- Les deux valent bien mieux que payer les minimums. Quel que soit l'ordre, diriger tout le surplus vers une seule dette au lieu de l'éparpiller est là que se trouve la vraie économie — le choix entre les deux méthodes est un détail à côté.
- L'écart grandit quand les taux divergent davantage. Trois dettes entre 9% et 22% donnent 157 de différence ; un prêt à 4% face à une carte à 30% en donnerait bien plus, et là l'avalanche mérite l'argument.
- L'avantage de la boule de neige est l'achèvement, pas l'arithmétique. Clore un compte est un événement visible et définitif, et si cela fait tenir quelqu'un trente-deux mois plutôt qu'abandonner au neuvième, cela a rapporté bien plus que 157.
- Vérifiez un transfert de solde avant d'optimiser l'ordre. Faire passer une carte à 22% sur une période promotionnelle à 0% économise généralement plus que les deux méthodes, même si les frais de transfert et le taux après la promotion doivent entrer dans la comparaison.
Questions fréquentes
- Quelle méthode choisir ?
- Celle que vous mènerez à son terme. L'avalanche coûte 157 de moins ici ; la boule de neige solde un compte plus tôt. Si la motivation vous a manqué lors de tentatives précédentes, c'est une information réelle sur celle qui marchera, et elle pèse plus que l'écart.
- Vaut-il la peine de payer plus que le minimum ?
- C'est la décision qui compte. Les mensualités minimales du crédit renouvelable sont conçues pour maintenir le solde en vie pendant des années : c'est le surplus qui solde la dette, et savoir où il va est une question secondaire.