Listen Sie Ihre Schulden auf und vergleichen Sie zwei Tilgungsstrategien: Schneeball (kleinster Saldo zuerst) und Lawine (höchster Zins zuerst).
Schneeball (kleinster Saldo)
Lawine (höchster Zins)
Schneeball oder Lawine – was ist besser?
Beide Methoden zahlen jeden Monat alle Mindestraten und lenken das übrige Geld auf eine Zielschuld. Die Lawine zielt auf den höchsten Zinssatz und ist damit rechnerisch immer der günstigste Weg. Der Schneeball zielt auf den kleinsten Saldo, tilgt einzelne Schulden schneller und bringt früh sichtbare Erfolge.
Ist die Zinsersparnis der Lawine gering, ist der Schneeball in der Praxis oft die bessere Wahl, weil das Abschließen eines Kontos motiviert. Ist der Unterschied groß, folgen Sie der Lawine. In jedem Fall ist der größte Hebel die zusätzliche Monatsrate: Jede weitere Einheit wirkt direkt auf die Tilgung.
Die Lawine schlägt den Schneeball um 157. Das ist das ganze Argument
Die Lawinenmethode — höchster Zinssatz zuerst — ist mathematisch optimal, und das Netz hält die Frage damit für erledigt. Bei realistischen Schulden spart sie über zweiunddreißig Monate 157. Wenn ein früh getilgtes Konto Sie am Zahlen hält, ist der kleinere Saldo zuerst mehr wert als die 157, die er kostet.
So wird gerechnet
- Simuliert die Tilgung mehrerer Schulden Monat für Monat: Mindestraten auf alle, Überschuss auf eine.
- Vergleicht die Reihenfolge nach Zinssatz mit der Reihenfolge nach Saldo.
- Nennt Monate bis zur Tilgung und Gesamtzinsen, da sich nur Letztere nennenswert unterscheiden.
jeden Monat: Mindestrate auf jede Schuld, dann jede freie Einheit auf die Zielschuld Lawine → höchster Zinssatz Schneeball → kleinster Saldo beide tilgen dieselbe Summe; nur Zinsen und Reihenfolge unterscheiden sich
Rechenbeispiel
16.000 auf drei Schulden — 5.000 zu 22%, 3.000 zu 18%, 8.000 zu 9% — bei 600 im Monat.
- die Lawine nimmt zuerst die 5.000 zu 22%
- der Schneeball nimmt zuerst die 3.000 zu 18%
- Lawine: 32 Monate, 2.924 Zinsen
- Schneeball: 32 Monate, 3.081 Zinsen
Beide Male dieselben zweiunddreißig Monate und 157 mehr Zinsen beim Schneeball — rund 5% der Zinsen und unter 1% der Schuld. Die optimale Methode ist um eine Spanne optimal, die die meisten nicht bemerken würden.
Das Ergebnis lesen
- Beide sind weit besser als nur Mindestraten. Welche Reihenfolge auch immer: den gesamten Überschuss auf eine Schuld zu richten statt ihn zu verteilen, ist die eigentliche Ersparnis — die Wahl zwischen den Methoden ist daneben ein Rundungsdetail.
- Der Abstand wächst, wenn die Zinssätze weiter auseinanderliegen. Drei Schulden zwischen 9% und 22% ergeben 157 Unterschied; ein 4%-Darlehen gegen eine 30%-Karte ergäbe weit mehr, und dort verdient die Lawine das Argument.
- Der Vorteil des Schneeballs ist der Abschluss, nicht die Arithmetik. Ein geschlossenes Konto ist ein sichtbares, endgültiges Ereignis, und wenn das jemanden zweiunddreißig Monate durchhalten lässt statt im neunten aufzugeben, hat es weit mehr als 157 eingebracht.
- Prüfen Sie eine Umschuldung, bevor Sie die Reihenfolge optimieren. Eine 22%-Karte in eine 0%-Aktionsphase zu überführen spart meist mehr als beide Methoden — Umschuldungsgebühr und der Zins nach der Aktion gehören allerdings in den Vergleich.
Häufige Fragen
- Welche Methode soll ich nehmen?
- Die, die Sie zu Ende bringen. Die Lawine ist hier um 157 günstiger, der Schneeball schließt früher ein Konto. Wenn Ihnen bei früheren Anläufen die Motivation ausging, ist das echte Information darüber, welche funktioniert, und sie wiegt schwerer als der Unterschied.
- Lohnt es sich, mehr als die Mindestrate zu zahlen?
- Das ist die Entscheidung, auf die es ankommt. Mindestraten bei revolvierendem Kredit sind so gebaut, dass der Saldo jahrelang bestehen bleibt — der Überschuss tilgt die Schuld, und wohin er fließt, ist zweitrangig.