Enumera tus deudas y compara dos estrategias de pago: bola de nieve (menor saldo primero) y avalancha (mayor interés primero).
Bola de nieve (menor saldo)
Avalancha (mayor interés)
¿Bola de nieve o avalancha: cuál elegir?
Ambos métodos pagan todos los mínimos cada mes y destinan el resto a una deuda objetivo. La avalancha ataca el interés más alto, que siempre es la ruta matemáticamente más barata. La bola de nieve ataca el saldo más pequeño, lo que liquida deudas antes y da victorias visibles pronto.
Si el ahorro en intereses de la avalancha es pequeño, la bola de nieve suele ser mejor opción en la práctica, porque cerrar una cuenta mantiene la motivación. Si la diferencia es grande, sigue la avalancha. En cualquier caso, la mayor palanca es el pago mensual adicional: cada unidad extra va directa al capital.
La avalancha gana a la bola de nieve por 157. Ese es todo el debate
El método avalancha —el tipo de interés más alto primero— es matemáticamente óptimo, y en internet se da la cuestión por zanjada. Sobre un conjunto realista de deudas ahorra 157 a lo largo de treinta y dos meses. Si liquidar un saldo antes te mantiene pagando, la deuda más pequeña primero vale más que los 157 que cuesta.
Cómo funciona
- Simula el pago de varias deudas mes a mes: mínimos en todas y el excedente en una.
- Compara ordenar por tipo de interés frente a ordenar por saldo.
- Informa de los meses hasta liquidar y del interés total, ya que solo lo segundo difiere de forma apreciable.
cada mes: paga el mínimo de cada deuda y destina todo el sobrante a la deuda objetivo avalancha → apunta al tipo más alto bola de nieve → apunta al saldo más pequeño ambas liquidan el mismo total; solo cambian los intereses y el orden
Ejemplo resuelto
16.000 en tres deudas —5.000 al 22%, 3.000 al 18%, 8.000 al 9%— con 600 al mes.
- la avalancha ataca primero los 5.000 al 22%
- la bola de nieve ataca primero los 3.000 al 18%
- avalancha: 32 meses, 2.924 de intereses
- bola de nieve: 32 meses, 3.081 de intereses
Los mismos treinta y dos meses en ambos casos, y 157 más de intereses con la bola de nieve: en torno al 5% del interés total y menos del 1% de la deuda. El método óptimo lo es por un margen que la mayoría no notaría.
Cómo leer el resultado
- Ambos son muchísimo mejores que pagar solo mínimos. Sea cual sea el orden, dirigir todo el excedente a una deuda en vez de repartirlo es donde está el ahorro real; la elección entre métodos es un detalle a su lado.
- La brecha se ensancha cuando los tipos se separan más. Tres deudas entre el 9% y el 22% dan una diferencia de 157; un préstamo al 4% frente a una tarjeta al 30% daría mucha más, y ahí la avalancha merece el argumento.
- La ventaja de la bola de nieve es la finalización, no la aritmética. Cerrar una cuenta es un hecho visible y definitivo, y si eso hace que alguien pague treinta y dos meses en lugar de abandonar en el noveno, ha valido mucho más que 157.
- Comprueba si hay traspaso de saldo antes de optimizar el orden. Pasar una tarjeta del 22% a un periodo promocional del 0% suele ahorrar más que cualquiera de los métodos, aunque la comisión de traspaso y el tipo tras la promoción también entran en la comparación.
Preguntas frecuentes
- ¿Qué método debo usar?
- El que vayas a terminar de verdad. Aquí la avalancha es 157 más barata; la bola de nieve cierra una cuenta antes. Si en intentos anteriores se te acabó la motivación, eso es información real sobre cuál funcionará, y pesa más que la diferencia.
- ¿Merece la pena pagar más del mínimo?
- Esa es la decisión que importa. Los pagos mínimos del crédito revolving están diseñados para mantener el saldo vivo durante años: es el excedente el que liquida la deuda, y adónde va es una cuestión de segundo orden.