Calculate your monthly car loan payment and total financing cost.
Car Loan vs Leasing – What to Choose?
Buying a car is one of the bigger financial decisions in life. The choice between a car loan and leasing depends on your financial situation, preferences, and future plans. Both options have their pros and cons that are worth analyzing carefully before making a decision.
Car Loan – Ownership from Day One
When you take a car loan, you become the owner from the moment of purchase. You can sell it at any time, but keep in mind that a car is value decreases over time – a new car loses about 20-30% of its value in the first year. A loan is especially good if you plan to keep the car long-term.
Leasing – Lower Payments but Restrictions
Leasing usually offers lower monthly payments than a loan, but at the end of the contract, you must return the car or buy it at a set price. This is a good option for people who like to change cars frequently and do not want to worry about reselling it. However, remember the mileage limits and mandatory inspections.
Total Cost – What to Look For
When comparing offers, pay attention not only to the monthly payment amount but also to the total loan cost (sum of interest), required down payment, and additional costs (insurance, commissions). A longer loan term means lower payments but higher total interest. Always read the contract carefully and ask about any unclear points before signing.
Autofinanzierung: die Laufzeit ist die teure Entscheidung
Händler verhandeln über die Monatsrate, weil Käufer auf diese Zahl reagieren und sie sich durch längere Laufzeiten beliebig senken lässt. Verborgen bleiben dabei die Gesamtzinsen und ein zweites Problem: Über weite Strecken einer langen Finanzierung schulden Sie mehr, als das Auto wert ist.
So wird gerechnet
- Wendet die übliche Annuitätenformel an und liefert eine feste Monatsrate für die gewählte Laufzeit.
- Summiert die Zinsen, sodass die Kosten einer längeren Laufzeit sichtbar statt unsichtbar verteilt sind.
- Erlaubt den direkten Vergleich der Laufzeiten — dort liegt die eigentliche Entscheidung.
R = K × r / (1 − (1 + r)^−n) K = Darlehensbetrag nach Anzahlung r = Monatszins = Jahreszins ÷ 12 n = Monate Gesamtzinsen = (R × n) − K
Rechenbeispiel
20.000 zu 7% jährlich, verglichen über drei, fünf und sieben Jahre.
- 3 Jahre (36): 617,54 im Monat, 2.232 Zinsen
- 5 Jahre (60): 396,02 im Monat, 3.761 Zinsen
- 7 Jahre (84): 301,85 im Monat, 5.356 Zinsen
- die Rate sinkt von drei auf sieben Jahre um 51%
- die Zinsen steigen bei derselben Änderung um 140%
Die Streckung von drei auf sieben Jahre halbiert die Rate und mehr als verdoppelt die Zinsen — 5.356 statt 2.232. Die Anzeige nennt die erste Zahl und nie die zweite.
Das Ergebnis lesen
- Negatives Eigenkapital ist die Falle langer Laufzeiten. Ein 25.000-Auto, das jährlich 20% verliert, ist nach drei Jahren rund 12.800 wert, während bei fünfjähriger Finanzierung noch 8.845 offenstehen — das geht. Bei sieben Jahren liegt der Saldo über weite Strecken über dem Wert, ein Verkauf ist ohne Zuzahlung unmöglich.
- Beim Neuwagen übertrifft der Wertverlust die Zinsen deutlich. 20% von 25.000 im ersten Jahr sind 5.000 — mehr als die gesamten Zinsen der Dreijahresfinanzierung. Ein zwei bis drei Jahre altes Auto meidet den steilsten Teil dieser Kurve.
- Leasing und Ballonfinanzierung sind kein Darlehen und über die Monatsrate allein nicht vergleichbar. Prüfen Sie Schlussrate, Kilometerbegrenzung und Zustandsbewertungen, bevor Sie die Rate für die Kosten halten.
- Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins statt Nominal- oder Flatzins, und prüfen Sie, ob die Händlerfinanzierung gegen einen höheren Kaufpreis subventioniert ist. Die günstigste Finanzierung auf den schlechtesten Preis ist keine Ersparnis.
Häufige Fragen
- Ist eine längere Laufzeit je die richtige Wahl?
- Nur wenn die kürzere Rate wirklich nicht passt und die Alternative eine schlechtere Kreditform wäre. Günstiger ist sie nicht — dieselbe Schuld kostet mehr, je länger man sie hält. Ist die Liquidität der Engpass, nehmen Sie die längere Laufzeit und tilgen Sie sonder, sofern keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.
- Wie viel Anzahlung ist sinnvoll?
- So viel, dass Sie nicht ab Tag eins im negativen Eigenkapital stehen — meist mindestens der Wertverlust des ersten Jahres, bei einem Neuwagen oft 20% oder mehr. Darüber hinaus spart zusätzliche Anzahlung schlicht Zinsen zum Satz des Darlehens.