Sprawdź, ile odsetek zaoszczędzisz i o ile lat skrócisz kredyt, dopłacając co miesiąc.
Bez nadpłaty
Z nadpłatą
Dlaczego nadpłata działa tak dobrze
Zwykła rata na początku to głównie odsetki, więc tylko niewielka część zmniejsza zadłużenie. Nadpłata działa inaczej: każda jej jednostka idzie wprost w saldo. Usuwa to nie tylko wpłaconą kwotę, ale też wszystkie przyszłe odsetki, które to saldo wygenerowałoby do końca okresu.
Przed nadpłatą sprawdź dwie rzeczy: czy bank pobiera opłatę za wcześniejszą spłatę oraz czy oprocentowanie kredytu jest wyższe niż to, co Twoje pieniądze zarobiłyby gdzie indziej. Jeśli oprocentowanie kredytu przewyższa oprocentowanie oszczędności, nadpłata zwykle daje lepszy zwrot – i to gwarantowany.
200 nadpłaty miesięcznie zwraca się 1,22 raza i zdejmuje 6,5 roku
Każda jednostka nadpłaty idzie wprost w kapitał, a każda zdjęta jednostka kapitału przestaje naliczać odsetki do końca okresu. Przy kredycie 300 000 na 5% dodatkowe 200 miesięcznie kosztuje łącznie 56 600 i zdejmuje 69 211 odsetek — zwrot, który znasz z góry, co jest rzadkością.
Jak to działa
- Przelicza kredyt miesiąc po miesiącu z dodatkową wpłatą kierowaną w kapitał.
- Podaje zaoszczędzone odsetki i zdjęte lata, które poruszają się razem, ale nieproporcjonalnie.
- Porównuje kilka poziomów nadpłaty, bo pierwsze kupione jednostki są najcenniejsze.
każdy miesiąc: odsetki = saldo × stopa miesięczna
saldo = saldo + odsetki − (rata + nadpłata)
oszczędnością są skumulowane uniknięte odsetki, a nie sama nadpłataPrzykład z liczbami
300 000 na 5% przez trzydzieści lat, przy różnych nadpłatach miesięcznych.
- bez nadpłaty: 361 miesięcy, 279 770 odsetek
- +50: 337 miesięcy, oszczędza 21 663 i 2,0 roku
- +100: 316 miesięcy, oszczędza 39 938 i 3,8 roku
- +200: 283 miesiące, oszczędza 69 211 i 6,5 roku
- +500: 216 miesięcy, oszczędza 124 385 i 12,1 roku
Wariant z 200 dopłaca 56 600 przez skrócony okres i zdejmuje 69 211 odsetek — 1,22 jednostki z powrotem za każdą wpłaconą, a kredyt kończy się sześć i pół roku wcześniej.
Jak czytać wynik
- Nadpłata to gwarantowany, wolny od podatku zwrot równy oprocentowaniu kredytu. Przy 5% bije to większość kont oszczędnościowych po uwzględnieniu ryzyka — porównanie nie idzie z oczekiwanymi zwrotami z inwestycji, tylko z pewnymi.
- Moment ma ogromne znaczenie, bo odsetki są przechylone na początek. Te same 200 miesięcznie rozpoczęte w pierwszym roku zdejmują znacznie więcej niż rozpoczęte w piętnastym, bo kasują odsetki przez dłuższy pozostały okres.
- Najpierw sprawdź warunki wcześniejszej spłaty. Wiele produktów o stałej stopie ogranicza bezkarną nadpłatę do około 10% salda rocznie, a przekroczenie tego progu potrafi uruchomić opłatę kasującą korzyść.
- Najpierw spłać dług o wyższym oprocentowaniu. Karta na 22% zwraca czterokrotnie więcej niż kredyt na 5% za każdą spłaconą jednostkę, więc nadpłacanie hipoteki przy długu na karcie jest złą kolejnością, niezależnie od tego, jak wyglądają salda.
Częste pytania
- Czy nadpłata jest lepsza niż zainwestowanie różnicy?
- Jest pewna, a nie oczekiwana. Nadpłata zwraca dokładnie oprocentowanie kredytu bez ryzyka i bez podatku; inwestycja może dać więcej, ale nie musi. Wiele osób rozsądnie dzieli środki — błędem jest założenie, że oczekiwany zwrot automatycznie bije gwarantowany.
- Czy mała nadpłata w ogóle ma znaczenie?
- Tak, większe niż wygląda. Pięćdziesiąt miesięcznie — mniej niż dwa dziennie — zdejmuje 21 663 odsetek i dwa lata okresu. Efekt nie jest proporcjonalny do kwoty, bo wczesne zmniejszenie kapitału kumuluje się przez cały pozostały czas.