Kreditraten-Rechner
Schätzen Sie die monatliche Kreditrate nach der Annuitätenformel.
Leitfaden zu Krediten
Types of loans: Man unterscheidet Konsumentenkredite (für Waren und Dienstleistungen), Immobilienkredite und Investitionskredite für Unternehmen. Jede Art hat eigene Konditionen, Laufzeiten und Sicherheitenanforderungen.
APR (Annual Percentage Rate): Das ist die entscheidende Vergleichsgröße: Sie umfasst nicht nur den Nominalzins, sondern alle Nebenkosten – Provisionen, Versicherungen, Bearbeitungsgebühren. Ein niedrigerer effektiver Jahreszins bedeutet einen günstigeren Kredit. Achtung: Bei sehr kurzen Laufzeiten kann er irreführend sein, weil einmalige Gebühren den Jahreswert stark beeinflussen.
Equal vs decreasing installments: Bei gleichbleibenden (Annuitäten-)Raten zahlen Sie über die gesamte Laufzeit monatlich denselben Betrag. Anfangs besteht die Rate überwiegend aus Zinsen, der Tilgungsanteil wächst nur langsam. Bei fallenden Raten sinkt der Betrag im Zeitverlauf – anfangs zahlen Sie mehr, die Gesamtzinskosten sind aber niedriger. Fallende Raten lohnen sich bei höherem Einkommen und geplanter vorzeitiger Rückzahlung.
What to watch for: Prüfen Sie stets die Gesamtkosten des Kredits, nicht nur die Monatsrate. Vergewissern Sie sich, dass die Bank eine vorzeitige Rückzahlung ohne Gebühren erlaubt. Achten Sie auf variable Zinsen (riskant bei steigenden Sätzen) gegenüber festen (teurer, aber sicherer). Vergleichen Sie Angebote mehrerer Banken und achten Sie auf Nebenkosten.
Was ein Kredit wirklich kostet
Die Monatsrate ist die Zahl, mit der Banken werben, und die Zahl, die am meisten verbirgt. Ob ein Kredit günstig ist, entscheiden die Gesamtzinsen — und die hängen weit stärker von der Laufzeit ab als vom beworbenen Zinssatz.
So wird gerechnet
- Wendet die übliche Annuitätenformel an und liefert eine feste Monatsrate aus Zins und Tilgung.
- Zerlegt jede Rate in Zins und Tilgung, deren Verhältnis sich über die Laufzeit stetig verschiebt.
- Summiert die Zinsen, sodass die Kreditkosten sichtbar werden statt über sechzig unsichtbare Raten verteilt.
R = K × r / (1 − (1 + r)^−n) K = Kreditbetrag r = Monatszins = Jahreszins ÷ 12 n = Anzahl Monate Gesamtzinsen = (R × n) − K
Rechenbeispiel
20.000 zu 9% jährlich, verglichen über 3 und über 7 Jahre.
- r = 0,09 ÷ 12 = 0,0075
- 3 Jahre (n=36): R = 20000 × 0,0075 / (1 − 1,0075^−36) = 636
- gezahlt insgesamt = 636 × 36 = 22.896 → Zinsen 2.896
- 7 Jahre (n=84): R = 20000 × 0,0075 / (1 − 1,0075^−84) = 322
- gezahlt insgesamt = 322 × 84 ≈ 27.030 → Zinsen 7.030
Die Rate von 636 auf 322 zu halbieren mehr als verdoppelt die Zinsen, von 2.896 auf 7.030. Der längere Kredit fühlt sich monatlich tragbar an und kostet 4.134 mehr.
Das Ergebnis lesen
- Frühe Raten sind überwiegend Zins. Im Sieben-Jahres-Beispiel besteht die erste Rate aus 150 Zins und 172 Tilgung; im letzten Jahr ist sie fast reine Tilgung. Deshalb spart frühes Sondertilgen unverhältnismäßig mehr als spätes.
- Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, nicht den Nominalzins. Der Effektivzins enthält Bearbeitungsgebühren und Pflichtversicherungen — genau dort verstecken Anbieter Kosten, wenn der beworbene Satz konkurrenzfähig aussehen muss.
- Dies unterstellt festen Zins und gleiche Raten. Ein variabler Zins ändert die Rate mitten in der Laufzeit, und manche Produkte ziehen Gebühren vor, sodass vorzeitige Ablösung weniger spart als die Rechnung nahelegt.
- Prüfen Sie vor geplanten Sondertilgungen, ob eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt. In der EU darf Verbraucherkredit vorzeitig abgelöst werden, der Kreditgeber kann aber begrenzte Entschädigung verlangen.
Häufige Fragen
- Soll ich die längere Laufzeit für die kleinere Rate nehmen?
- Nur wenn die Rate der kürzeren Laufzeit wirklich nicht ins Budget passt. Eine längere Laufzeit ist nicht billiger — es ist dieselbe Schuld dünner verteilt, und dafür zahlen Sie. Ist die Liquidität der Engpass, nehmen Sie die längere Laufzeit und tilgen Sie sonder, wann immer es geht.
- Wie viel bringt Sondertilgung tatsächlich?
- Mehr als die meisten erwarten, denn jede Zusatzzahlung geht vollständig in die Tilgung und beseitigt sämtliche künftigen Zinsen auf diesen Betrag. Im Sieben-Jahres-Beispiel tilgen 50 mehr im Monat den Kredit rund 16 Monate früher und sparen über 1.400 Zinsen.