¿Conviene el plazo largo por la cuota baja?

Solo si la cuota del plazo corto realmente no cabe en tu presupuesto. Un plazo más largo no es más barato: es la misma deuda repartida más fina, y ese privilegio se paga. Si la restricción es la liquidez, coge el plazo largo pero amortiza siempre que puedas.

¿Cuánto ahorra de verdad amortizar?

Más de lo que la mayoría espera, porque cada pago extra va íntegro a capital y elimina todos los intereses futuros que ese capital habría generado. En el ejemplo a 7 años, 50 más al mes liquidan el préstamo unos 16 meses antes y ahorran más de 1.400 en intereses.

Calculadora de Préstamo

Calculadora de cuota de préstamo

Estima la cuota mensual del préstamo con la fórmula de anualidad.

Guía de préstamos

Types of loans: Existen créditos al consumo (para bienes y servicios), préstamos hipotecarios (para inmuebles) y créditos de inversión para empresas. Cada tipo tiene condiciones, plazos de amortización y requisitos de garantía distintos.

APR (Annual Percentage Rate): Es el indicador clave de comparación: incluye no solo el tipo nominal, sino todos los costes adicionales —comisiones, seguros, gastos de estudio—. Una TAE más baja significa un crédito más barato. Atención: puede ser engañosa en créditos muy cortos, donde las comisiones únicas pesan mucho sobre el tipo anual.

Equal vs decreasing installments: Con cuotas constantes (sistema francés) pagas el mismo importe cada mes durante toda la vida del préstamo. Al principio la cuota es mayoritariamente interés y el capital avanza despacio. Con cuotas decrecientes el importe baja con el tiempo: pagas más al inicio, pero el coste total de intereses es menor. Las cuotas decrecientes convienen más con ingresos altos y si prevés amortizar anticipadamente.

What to watch for: Comprueba siempre el coste total del crédito, no solo la cuota mensual. Asegúrate de que el banco permite la amortización anticipada sin comisiones. Presta atención al tipo variable (arriesgado si suben los tipos) frente al fijo (más caro pero más seguro). Compara ofertas de varios bancos y vigila los gastos accesorios.

Lo que cuesta realmente un préstamo

La cuota mensual es la cifra que anuncian las entidades y la que más esconde. Lo que decide si un préstamo es barato son los intereses totales, y estos dependen mucho más del plazo que del tipo del titular.

Cómo funciona

Aplica la fórmula de anualidad estándar para dar una cuota mensual fija que cubre intereses y capital.
Divide cada cuota en intereses y principal, cuya proporción se desplaza de forma constante.
Suma los intereses, de modo que el coste del préstamo sea visible y no quede repartido en sesenta cuotas invisibles.

C = P × r / (1 − (1 + r)^−n)

  P = importe prestado
  r = tipo mensual = tipo anual ÷ 12
  n = número de meses

intereses totales = (C × n) − P

Ejemplo resuelto

Pedir 20.000 al 9% anual, comparado a 3 años y a 7 años.

r = 0,09 ÷ 12 = 0,0075
3 años (n=36): C = 20000 × 0,0075 / (1 − 1,0075^−36) = 636
total pagado = 636 × 36 = 22.896 → intereses 2.896
7 años (n=84): C = 20000 × 0,0075 / (1 − 1,0075^−84) = 322
total pagado = 322 × 84 ≈ 27.030 → intereses 7.030

Reducir la cuota a la mitad, de 636 a 322, más que duplica los intereses, de 2.896 a 7.030. El préstamo largo parece asumible cada mes y cuesta 4.134 más.

Cómo leer el resultado

Las primeras cuotas son sobre todo intereses. En el ejemplo a 7 años, la primera lleva 150 de intereses y 172 de capital; en el último año es casi todo capital. Por eso amortizar pronto ahorra desproporcionadamente más que amortizar tarde.
Compara la TAE, no el tipo nominal. La TAE incorpora comisiones de apertura y seguros obligatorios, que es donde se esconde el coste cuando el tipo anunciado debe parecer competitivo.
Esto supone tipo fijo y cuotas iguales. Un tipo variable cambia la cuota a mitad de plazo, y algunos productos cargan las comisiones al principio, así que cancelar antes ahorra menos de lo que sugiere la aritmética.
Comprueba si la amortización anticipada lleva comisión antes de planificarla. En la UE el crédito al consumo puede cancelarse anticipadamente, pero el prestamista puede reclamar una compensación limitada.

Preguntas frecuentes

¿Conviene el plazo largo por la cuota baja?: Solo si la cuota del plazo corto realmente no cabe en tu presupuesto. Un plazo más largo no es más barato: es la misma deuda repartida más fina, y ese privilegio se paga. Si la restricción es la liquidez, coge el plazo largo pero amortiza siempre que puedas.
¿Cuánto ahorra de verdad amortizar?: Más de lo que la mayoría espera, porque cada pago extra va íntegro a capital y elimina todos los intereses futuros que ese capital habría generado. En el ejemplo a 7 años, 50 más al mes liquidan el préstamo unos 16 meses antes y ahorran más de 1.400 en intereses.