Faut-il choisir la durée la plus longue pour la mensualité la plus faible ?

Seulement si la mensualité de la durée courte ne tient vraiment pas dans votre budget. Une durée plus longue n'est pas moins chère : c'est la même dette étalée, et ce privilège se paie. Si la contrainte est la trésorerie, prenez la durée longue mais remboursez par anticipation dès que possible.

Combien rapporte réellement un remboursement anticipé ?

Plus qu'on ne l'imagine, car chaque versement supplémentaire va entièrement au capital et supprime tous les intérêts futurs qu'il aurait générés. Sur l'exemple à 7 ans, 50 de plus par mois soldent le prêt environ 16 mois plus tôt et économisent plus de 1 400 d'intérêts.

Calculateur de Prêt

Calculateur de mensualité de prêt

Estimez la mensualité du prêt avec la formule d'annuité.

Guide des prêts

Types of loans: On distingue les crédits à la consommation (biens et services), les crédits immobiliers et les crédits d'investissement pour les entreprises. Chaque type a ses conditions, ses durées de remboursement et ses exigences de garantie.

APR (Annual Percentage Rate): C'est l'indicateur de comparaison essentiel : il englobe non seulement le taux nominal, mais aussi tous les frais annexes – commissions, assurances, frais de dossier. Un TAEG plus bas signifie un crédit moins cher. Attention : il peut être trompeur pour les crédits très courts, où les frais uniques pèsent lourd sur le taux annuel.

Equal vs decreasing installments: Avec des mensualités constantes (annuités), vous versez le même montant chaque mois sur toute la durée. Au début, la mensualité est surtout composée d'intérêts et la part de capital progresse lentement. Avec des mensualités dégressives, le montant diminue au fil du temps : vous payez plus au début, mais le coût total des intérêts est moindre. Les mensualités dégressives conviennent mieux aux revenus élevés et à un remboursement anticipé.

What to watch for: Vérifiez toujours le coût total du crédit, pas seulement la mensualité. Assurez-vous que la banque autorise le remboursement anticipé sans pénalité. Soyez attentif au taux variable (risqué en cas de hausse) par rapport au taux fixe (plus cher mais plus sûr). Comparez les offres de plusieurs banques et surveillez les frais annexes.

Ce que coûte réellement un prêt

La mensualité est le chiffre que les prêteurs mettent en avant et celui qui masque le plus. Ce qui décide du coût d'un prêt, ce sont les intérêts totaux, bien davantage déterminés par la durée que par le taux affiché.

Comment ça marche

Applique la formule d'annuité classique pour donner une mensualité fixe couvrant intérêts et capital.
Décompose chaque échéance en intérêts et capital, dont la proportion se déplace régulièrement.
Totalise les intérêts, de sorte que le coût du prêt soit visible plutôt qu'étalé sur soixante échéances invisibles.

M = C × r / (1 − (1 + r)^−n)

  C = capital emprunté
  r = taux mensuel = taux annuel ÷ 12
  n = nombre de mois

intérêts totaux = (M × n) − C

Exemple chiffré

Emprunter 20 000 à 9% annuel, comparé sur 3 ans et sur 7 ans.

r = 0,09 ÷ 12 = 0,0075
3 ans (n=36) : M = 20000 × 0,0075 / (1 − 1,0075^−36) = 636
total versé = 636 × 36 = 22 896 → intérêts 2 896
7 ans (n=84) : M = 20000 × 0,0075 / (1 − 1,0075^−84) = 322
total versé = 322 × 84 ≈ 27 030 → intérêts 7 030

Diviser par deux la mensualité, de 636 à 322, fait plus que doubler les intérêts, de 2 896 à 7 030. Le prêt plus long paraît supportable chaque mois et coûte 4 134 de plus.

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Les premières échéances sont surtout des intérêts. Dans l'exemple sur 7 ans, la première comporte 150 d'intérêts et 172 de capital ; la dernière année, c'est presque uniquement du capital. D'où l'intérêt disproportionné d'un remboursement anticipé précoce.
Comparez le TAEG, pas le taux nominal. Le TAEG intègre frais de dossier et assurances obligatoires — précisément là où le coût se cache quand le taux affiché doit paraître compétitif.
Ce calcul suppose un taux fixe et des échéances égales. Un taux variable modifie la mensualité en cours de route, et certains produits concentrent les frais au départ, si bien qu'un remboursement anticipé rapporte moins que l'arithmétique ne le laisse croire.
Vérifiez si le remboursement anticipé entraîne une indemnité avant de le planifier. Dans l'UE, le crédit à la consommation peut être soldé par anticipation, mais le prêteur peut réclamer une compensation limitée.

Questions fréquentes

Faut-il choisir la durée la plus longue pour la mensualité la plus faible ?: Seulement si la mensualité de la durée courte ne tient vraiment pas dans votre budget. Une durée plus longue n'est pas moins chère : c'est la même dette étalée, et ce privilège se paie. Si la contrainte est la trésorerie, prenez la durée longue mais remboursez par anticipation dès que possible.
Combien rapporte réellement un remboursement anticipé ?: Plus qu'on ne l'imagine, car chaque versement supplémentaire va entièrement au capital et supprime tous les intérêts futurs qu'il aurait générés. Sur l'exemple à 7 ans, 50 de plus par mois soldent le prêt environ 16 mois plus tôt et économisent plus de 1 400 d'intérêts.