Warum sind meine Zinsen niedriger als der beworbene Satz?

Fast immer eine Guthabenstufe. Die Schlagzeile gilt für eine Scheibe — oft die ersten 1.000 oder 2.000 — und alles darüber verzinst sich weit niedriger. Teilen Sie die tatsächlich erhaltenen Zinsen durch Ihr Guthaben, um zu sehen, was Sie wirklich bekommen.

Schlägt tägliche die monatliche Verzinsung?

Um 0,011 Prozentpunkte bei 5%. Real und vernachlässigbar neben Stufenstruktur, Aktionszeitraum und Besteuerung, die das Ergebnis um ganze Punkte verschieben.

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Wie viel bringt Ihr Erspartes? Berechnen Sie einfache und zusammengesetzte Zinsen.

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Zinsarten

Der einfache Zins wird über den gesamten Sparzeitraum nur auf das Anfangskapital berechnet. Formel: Kapital × Zinssatz × Zeit. Der Zinseszins wird auf das Kapital zuzüglich der bereits erzielten Zinsen berechnet – es kommt zur Kapitalisierung. Über lange Zeiträume ist der Unterschied enorm: Nach 10 Jahren bei 5 % Jahreszins bringt der Zinseszins über 12 % mehr als der einfache Zins. Deshalb nannte Einstein den Zinseszins „das achte Weltwunder".

Festgeld und Sparkonten

Festgeld ist die einfachste Form des Sparens mit garantierter Rendite. Banken bieten einen festen Zinssatz für die gesamte Laufzeit – ohne Sorge vor Zinsschwankungen. Tagesgeldkonten sind flexibler (Ein- und Auszahlungen möglich), meist jedoch zu niedrigeren Zinsen. In Polen sind Bankeinlagen bis 100 000 Euro über den Bankgarantiefonds abgesichert, also vollständig geschützt. Vergleichen Sie vor Abschluss die Angebote verschiedener Banken.

Realer vs. nominaler Zins

Der Nominalzins ist der von den Banken genannte Satz. Der Realzins berücksichtigt die Inflation – er sagt, wie viel Sie nach Abzug der Preissteigerung tatsächlich gewinnen. Formel: real = nominal minus Inflation. Bei 5 % Festgeld und 3 % Inflation beträgt der reale Ertrag nur 2 %. Prüfen Sie deshalb bei der Wahl einer Anlage nicht nur den Nominalzins, sondern auch die erwartete Inflation und die reale Rendite.

Alternative Sparformen

Neben Festgeld und Tagesgeld gibt es weitere Wege, Ersparnisse zu vermehren: Investmentfonds (höhere Renditechancen, aber mit Risiko), Staatsanleihen (auch inflationsindexierte), Dividendenaktien (regelmäßige Erträge), Immobilien (Vermietung erzeugt Zahlungsströme) oder Edelmetalle (Krisenschutz). Jede Form hat ein eigenes Risiko-Rendite-Profil – entscheidend ist die Abstimmung auf Ziele und Anlagehorizont.

„Bis zu 5%“ zahlt 0,95% auf 10.000 und 0,59% auf 50.000

Beworbene Sparzinsen sind meist auf eine Guthabenstufe begrenzt. Ein 5%-Konto, das diesen Satz auf die ersten 1.000 zahlt und 0,5% darüber, liefert bei zehntausend gemischte 0,95% — und je mehr Sie sparen, desto tiefer fällt Ihr effektiver Satz. Die beworbene Zahl stimmt und ist fast nie die, die Sie erhalten.

So wird gerechnet

Berechnet Zinsen über Guthabenstufen, statt einen Satz auf die ganze Summe anzuwenden.
Wandelt einen Nominalzins in die effektive Jahresrendite bei gegebener Zinsperiode um.
Berücksichtigt die Steuer auf Zinsen, die abgezogen wird, bevor das Geld ankommt.

gemischter Satz = Gesamtzinsen ÷ Gesamtguthaben

Effektivzins = (1 + Nominal ÷ Perioden)^Perioden − 1

netto = brutto × (1 − Steuer auf Zinserträge)

Rechenbeispiel

Ein Konto mit 5% auf die ersten 1.000 und 0,5% darüber.

Guthaben 1.000: 50 Zinsen, echte 5,000%
Guthaben 5.000: 70 Zinsen, gemischt 1,400%
Guthaben 10.000: 95 Zinsen, gemischt 0,950%
Guthaben 50.000: 295 Zinsen, gemischt 0,590%

Der effektive Satz fällt mit steigendem Guthaben — das Gegenteil dessen, was die Schlagzeile nahelegt. Bei 10.000 werden aus gemischten 0,95% nach 19% Zinssteuer 0,77%, also 77 auf zehntausend.

Das Ergebnis lesen

Teilen Sie Guthaben an der Stufengrenze, wenn der Satzunterschied groß ist. Zwei Konten mit je 1.000 zu 5% schlagen eines mit 2.000 zu gemischten 2,75% — der Aufwand ist eine einzige Überweisung.
Die Zinsperiode bewegt kaum etwas. Bei 5% nominal ergibt jährliche Verzinsung 5,000% und tägliche 5,127% — ein Zehntelpunkt gegen Stufenstrukturen, die mehrere Punkte kosten.
Aktionszinsen laufen meist aus. Ein Bonussatz über zwölf Monate, der danach fällt, ist seinen Durchschnitt über die tatsächliche Haltedauer wert, nicht seinen Startwert — und Konten werden selten am Tag des Bonusendes gewechselt.
Zinsen werden in den meisten Ländern besteuert, in Polen mit 19% und anderswo zum Einkommensteuersatz. Vergleichen Sie Konten netto, denn ein steuerbegünstigtes Konto mit niedrigerem Schlagzeilensatz kann ein steuerpflichtiges mit höherem schlagen.

Häufige Fragen

Warum sind meine Zinsen niedriger als der beworbene Satz?: Fast immer eine Guthabenstufe. Die Schlagzeile gilt für eine Scheibe — oft die ersten 1.000 oder 2.000 — und alles darüber verzinst sich weit niedriger. Teilen Sie die tatsächlich erhaltenen Zinsen durch Ihr Guthaben, um zu sehen, was Sie wirklich bekommen.
Schlägt tägliche die monatliche Verzinsung?: Um 0,011 Prozentpunkte bei 5%. Real und vernachlässigbar neben Stufenstruktur, Aktionszeitraum und Besteuerung, die das Ergebnis um ganze Punkte verschieben.