¿Cuánto ganarás con tus ahorros? Calcula el interés simple y el compuesto.
Guía del ahorro
Tipos de interés
El interés simple se calcula solo sobre el capital inicial durante todo el periodo de ahorro. Fórmula: capital × tipo × tiempo. El interés compuesto se calcula sobre el capital más los intereses ya obtenidos: se produce capitalización. A largo plazo la diferencia es enorme: tras 10 años al 5 % anual, el compuesto rinde más de un 12 % más que el simple. Por eso Einstein llamaba al interés compuesto «la octava maravilla del mundo».
Depósitos y cuentas de ahorro
Los depósitos a plazo son la forma más sencilla de ahorrar con rentabilidad garantizada. Los bancos ofrecen un tipo fijo durante todo el plazo, sin temor a las oscilaciones de tipos. Las cuentas de ahorro dan más flexibilidad (permiten ingresos y reintegros), pero suelen remunerar menos. En Polonia, los depósitos bancarios están garantizados por el Fondo de Garantía Bancaria hasta 100 000 euros, lo que supone seguridad total. Compara ofertas de varios bancos antes de contratar.
Interés real vs nominal
El tipo nominal es el que anuncian los bancos. El tipo real tiene en cuenta la inflación: indica cuánto ganas realmente una vez descontada la subida de precios. Fórmula: real = nominal menos inflación. Con un depósito al 5 % y una inflación del 3 %, la ganancia real es solo del 2 %. Por eso, al elegir un depósito, mira no solo el tipo nominal sino también la inflación prevista y la rentabilidad real.
Formas alternativas de ahorro
Más allá de los depósitos y las cuentas de ahorro, hay otras formas de hacer crecer el ahorro: fondos de inversión (mayor rentabilidad potencial pero con riesgo), bonos del Estado (incluidos los indexados a la inflación), acciones con dividendo (generan renta periódica), inmuebles (el alquiler genera flujo de caja) o metales preciosos (protección ante crisis). Cada uno tiene su perfil de riesgo y rentabilidad: lo importante es ajustarlo a tus objetivos y a tu horizonte temporal.
«Hasta el 5%» paga un 0,95% sobre 10.000 y un 0,59% sobre 50.000
Los tipos de ahorro anunciados suelen estar limitados por un tramo de saldo. Una cuenta al 5% que pague ese tipo sobre los primeros 1.000 y un 0,5% por encima entrega un mixto del 0,95% sobre diez mil, y cuanto más ahorras, más baja tu tipo efectivo. La cifra anunciada es exacta y casi nunca es la que recibes.
Cómo funciona
- Calcula los intereses por tramos de saldo en vez de aplicar un tipo único a toda la suma.
- Convierte un tipo nominal en rentabilidad anual efectiva para una periodicidad dada.
- Aplica el impuesto sobre los intereses, retenido antes de que el dinero te llegue.
tipo mixto = intereses totales ÷ saldo total TAE = (1 + nominal ÷ periodos)^periodos − 1 neto = bruto × (1 − impuesto sobre intereses)
Ejemplo resuelto
Una cuenta que paga un 5% sobre los primeros 1.000 y un 0,5% por encima.
- saldo 1.000: 50 de intereses, un 5,000% real
- saldo 5.000: 70 de intereses, un mixto del 1,400%
- saldo 10.000: 95 de intereses, un mixto del 0,950%
- saldo 50.000: 295 de intereses, un mixto del 0,590%
El tipo efectivo baja según sube el saldo, lo contrario de lo que sugiere el titular. Sobre 10.000, el mixto del 0,95% queda en 0,77% tras un impuesto del 19% sobre intereses: 77 de diez mil.
Cómo leer el resultado
- Reparte saldos a ambos lados del tramo cuando la diferencia de tipo es grande. Dos cuentas con 1.000 cada una al 5% ganan a una con 2.000 al 2,75% mixto, y el esfuerzo es una sola transferencia.
- La periodicidad de capitalización apenas mueve el resultado. Con un nominal del 5%, la capitalización anual da 5,000% y la diaria 5,127%: una décima de punto frente a estructuras de tramos que cuestan varios puntos.
- Los tipos promocionales suelen decaer. Un bono a doce meses que después cae vale su media durante el periodo que realmente mantendrás la cuenta, no su cifra de apertura, y pocas cuentas se mueven el día en que acaba la promoción.
- Los intereses tributan en casi todas las jurisdicciones, al 19% en Polonia y a tipos de renta en muchas otras. Compara cuentas por la cifra neta, porque una cuenta con ventaja fiscal y tipo anunciado menor puede ganar a otra gravada con tipo mayor.
Preguntas frecuentes
- ¿Por qué mis intereses son menores que el tipo anunciado?
- Casi siempre por un tramo de saldo. El titular se aplica a una porción —a menudo los primeros 1.000 o 2.000— y todo lo que supera eso renta mucho menos. Divide los intereses realmente cobrados entre tu saldo para ver lo que te pagan de verdad.
- ¿La capitalización diaria gana a la mensual?
- Por 0,011 puntos porcentuales al 5%. Es real y resulta insignificante junto a la estructura de tramos, el periodo promocional y la fiscalidad, que mueven el resultado en puntos enteros.