Planen Sie Ihre Altersvorsorge und prüfen Sie, ob Sie auf Kurs sind.
How to plan for retirement?
Die Altersvorsorge ist einer der wichtigsten Bereiche der persönlichen Finanzen. Je früher Sie mit dem Sparen beginnen, desto länger kann der Zinseszins wirken und Ihr Vermögen deutlich vermehren. Legen Sie zunächst Ihr Vorsorgeziel fest – den Betrag, den Sie ansparen möchten – und sparen Sie dann regelmäßig einen Teil Ihres Einkommens.
Compound interest - your ally
Beim Zinseszins werden Zinsen nicht nur auf den Anfangsbetrag, sondern auch auf bereits angefallene Zinsen berechnet. Das wirkt wie ein Schneeball: Mit der Zeit wächst das Geld immer schneller. Deshalb ist es entscheidend, so früh wie möglich mit dem Sparen zu beginnen, auch wenn die Beträge zunächst klein sind. Kleine, regelmäßige Einzahlungen bringen langfristig oft weit mehr als einmalige große Summen.
Types of retirement plans
Es gibt viele Wege, für das Alter zu sparen. In Polen sind betriebliche Altersvorsorgeprogramme (PPE), individuelle Altersvorsorgekonten (IKE) und individuelle Vorsorgesicherungskonten (IKZE) verbreitet. Jedes dieser Produkte hat Vorzüge und Grenzen. Es lohnt sich zudem, die Ersparnisse auf verschiedene Anlageformen zu verteilen, um das Risiko zu senken und die mögliche Rendite zu erhöhen.
Ihre Sparquote bestimmt das Datum. Ihr Einkommen nicht
Wie lange es dauert, bis Sie aufhören könnten zu arbeiten, hängt vom Anteil des Einkommens ab, den Sie behalten, nicht von dessen Höhe. 10% zu sparen dauert etwa einundfünfzig Jahre, 25% zweiunddreißig, 50% keine siebzehn. Das Gehalt zu verdoppeln und zugleich die Ausgaben zu verdoppeln verschiebt das Datum überhaupt nicht.
So wird gerechnet
- Projiziert ein Altersvorsorgeguthaben aus Beiträgen, realer Rendite und Zeithorizont.
- Rechnet von den Jahresausgaben zurück auf die nötige Summe, nach der 25-fach-Konvention.
- Übersetzt eine Sparquote direkt in Jahre — dort überrascht die Arithmetik.
Ziel = Jahresausgaben × 25 (die 4%-Entnahmekonvention) Jahre bis zum Ziel ≈ ln(1 + Ziel × r ÷ Sparbetrag) ÷ ln(1 + r) als Anteil des Einkommens ausgedrückt, kürzt sich das Einkommen heraus
Rechenbeispiel
Start bei null mit 5% realer Rendite, variiert wird nur der gesparte Einkommensanteil.
- 10% sparen → 51,4 Jahre
- 20% sparen → 36,7 Jahre
- 25% sparen → 31,9 Jahre
- 50% sparen → 16,6 Jahre
- 65% sparen → 10,5 Jahre
Keine dieser Zahlen hängt vom Einkommen ab. Ein Viertel von 40.000 und ein Viertel von 200.000 erreichen beide nach zweiunddreißig Jahren das Ziel — das zweite Ziel ist fünfmal größer, die Beiträge ebenso.
Das Ergebnis lesen
- Mehr zu sparen wirkt doppelt, daher die Steilheit. Es erhöht, was Sie zurücklegen, und senkt, was Sie brauchen, denn das Ziel ist ein Vielfaches Ihrer Ausgaben — eine von den Ausgaben ins Sparen verschobene Einheit arbeitet an beiden Enden.
- Die frühen Gewinne sind die großen. Von 10% auf 20% streicht 14,6 Jahre, von 50% auf 60% nur 4,2. Die ersten zehn Punkte Sparquote sind mehr als dreimal so viel wert wie die letzten zehn.
- Die 25-fach-Regel stammt aus US-Daten zu dreißigjährigen Ruhestandsphasen und ist eine Planungsheuristik, keine Garantie. Längere Horizonte, andere Märkte, Gebühren und das Renditereihenfolge-Risiko sprechen dafür, sie als Ausgangspunkt statt als Schwelle zu behandeln.
- Rechnen Sie mit realer, nicht nominaler Rendite. Eine Projektion mit 8% bei 3% Inflation überzeichnet das Ergebnis über Jahrzehnte deutlich — die hier verwendeten 5% sind bereits inflationsbereinigt.
Häufige Fragen
- Brauche ich ein hohes Einkommen, um früh aufzuhören?
- Nein, Sie brauchen einen großen Abstand zwischen Einkommen und Ausgaben. Ein Gutverdiener mit 10% Sparquote braucht einundfünfzig Jahre; jemand mit halbem Einkommen und 50% Sparquote siebzehn. Einkommen macht eine Sparquote leichter erreichbar, doch die Quote setzt das Datum.
- Sind 4% eine sichere Entnahmerate?
- Eine vernünftige Planungsgröße mit echten Einschränkungen. Sie stammt aus einer bestimmten Marktgeschichte über dreißigjährige Zeiträume; ein längerer Ruhestand, höhere Gebühren oder schwache Renditen in den ersten Jahren verringern den Puffer. Viele Planer nutzen für lange Horizonte inzwischen 3,5%.